Самое страшное слово.

Какое страшное слово присутствует в русском языке и которого бояться абсолютно все? "Преступность"? Многие считают, что их преступность не коснется. "Болезнь"? Ну это примерная аналогия с преступностью - человек может и не заболеть серьезными заболеваниями.

В общем, можно долго гадать и думать, но с моей точки зрения "самым страшным словом" (tm) является слово "пенсия" :) Вот уж чего не удасться избежать никому - так это того отрезка жизни, которое на языке сухих государственных бумаг называется отличным термином "дожитие".

Зададимся вопросом - а кто сейчас в реальности думает о пенсии и, мало того что думает, но и каким-то образом расчитывает фонды, на которые он будет жить в старости? Блиц-опрос знакомых-друзей-родственников показал (выборка условная), что практически никто не думает об этом отрезке жизни.

Вернее не так - людям просто страшно думать и они гонят от себя эти думы, как чумные. Думать, тем не менее надо и чем раньше тем лучше. У немцев, к примеру, есть отличная поговорка на сей счет - "в жизненной гонке не всегда побеждает не тот, кто быстро бежит, а тот кто выбегает пораньше".

Поэтому чем раньше человек себе задаст подобные вопросы и начнет составлять жизненный план - тем лучше. Задумался над этим вопросом я достаточно давненько, но меня, скорее всего, интересовала не просто "жизненный план", который надо выполнять, но и сама пенсионная система.

После раздумий пришел к одному интересному выводу, совсем для меня в начале неочевидному. Что бы не растекаться мыслью по древу - обрисую ситуацию как можно короче. Дело в том, что при расчете пенсий (вернее желаемого уровня потребления) в расчет берется текущий доход гражданина и считается (условно, конечно), что при нахождении на пенсии для поддержания уже установившегося уровня потребления требуется порядка 70 процентов дохода.

Так вот, после обмозговывания ситуации и разговоров с пенсионерами (выборка чисто условная) пришел к выводу о том, что цифра 70% не соответствует действительности по той причине, что в пожилом возрасте изменяются потребности и то, что гражданину было жизненно необходимо, скажем, в тридцать пять лет - в шестьдесят пять уже даром не нужно.

Это примерно, как есть текущий список очень важных дел до которых, как обычно, руки не доходят, а потом ВНЕЗАПНО оказывается, что они не особо-то и нужны и их просто забрасывают. Что следует из такого предположения? По моему мнению вывод такой - при нахождении на пенсии человеку требуется меньше денег, чем он думает изначально, так как формирует свой уровень потребления все же находясь в молодом и зрелом возрасте.

Ответ на вопрос - "откуда берутся старухи-процентщицы", по ходу дела, очень прост - они не тратят деньги (либо тратят меньше, чем надо). Рассмотрим некого "коня в вакууме" для понимания ситуации и принципа. При расчетах учитываю, что человек помимо формирования пенсии имеет квартиру и машину и предполагаю, что они взяты в кредит, но ко времени выхода на пенсию будут полностью выплачены. Цифры полностью условные и будут меняться в зависимости от ситуации конкретного человека, т.е. план сбережений одного гражданина может не подойти другому человеку.

Возьмем, к примеру, цифру в 40,000.00 рублей в месяц (после уплаты налогов) в качестве текущего дохода (в месяц). Из этой суммы вычитаем расходы на обслуживание кредитных обязательств, текущие расходы (детские сады, школы, институты, бензин, продукты питания....) и примерно прикидываем сумму остатка, которую можно пустить на формирование пенсии. Прикинем, что 70 процентов от этой суммы будет 28,000.00 рублей (40,000.00 x 0.7) и получим, что в год выходит сумма 336,000.00 рублей (28,000.00 x 12).

Имея общую сумму годового дохода можно прикинуть, как ее получить. Супругам, к примеру, можно взять в ипотеку две квартиры - одну для себя, другою - для сдачи в аренду и получения дохода. При этом, надо понимать, доход от сдачи квартиры в аренду должен быть близко (совпадать) с желаемой суммой.

Можно разместить деньги на обычном депозите. Для получения суммы 28,000.00 рублей ежемесячно требуется 4,200,000.00 рублей при процентной ставке 8% годовых (4,200,000.00 x 0.08). Хватит или нет этих денег конкретному гражданину для его уровня жизни - вопрос отдельный и зависит от его потребностей.

Вопросы. Теперь о более важных вопросах, без решения которых ни о каком пенсионном обеспечении (дополнительном) речи и быть не может.

Первым важным, на мой взгляд, вопросом является неизменность правил игры в вопросах пенсионного обеспечения на длительном сроке (пенсионные деньги - это "длинные деньги") со стороны государства. То, что государство не может выплачивать высокие пенсии своим гражданам - это понятно, но требуется что бы не было никаких изменений в правилах формирования и использования персональных пенсионных счетов (при их использовании возможно возмещение подоходного налога).

Второй момент - возможность временного (постоянного) использования общей суммы (части) пенсионных накоплений при покупке недвижимости. Либо использования их в качестве залога при подобных сделках - это скажется на обороте рынка недвижимости.

Третий момент - развитие профилактической медицины, т.е. не та, которая лечит болезни, а направленной на предупреждение болезней. Причем, очень большая часть ответственности лежит на самом гражданине - ведь на вредные привычки и нездоровый образ жизни приходится до сорока процентов проблем со здоровьем.