В связи с последними событиями, переросшие в противостояние банковской и не-банковской систем, возник вопрос - могут ли вкладчики обрушить банк путем массового закрытия депозитов и вывода денежных средств? Вопрос, конечно, интересный, важный, так что попытаемся разобраться с ним.
Итак, для начала надо определиться - что такое банк? Банк - это, в первую очередь, организация которая принимает влады от населения, выдает кредиты и оказывает дополнительные услуги напрямую не связанных с кредитованием (РКО, сейфовые ячейки, и.т.д. и.т.п). Проще говоря, банк - это совокупность его долгов (он кому-то должен и ему кто-то должен).
Часть своих активов каждый банк хранит на специальном счете в Центробанке (обязательное резервирование), но эта часть, как правило, далеко от 100% обязательств банка и отличается от страны к стране, другая часть средств - выдана в виде кредитов. Что происходит, когда вкладчики начинают массово снимать деньги (снимают граждане, как правило, наличные деньги)?
Банк оказывается в ситуации, когда бОлшая часть активов выдана в виде кредитов, которые имеют определенные сроки погашения и банк, соответственно, не может потребовать их досрочного погашения. Фактически ситуация выглядит так - в банке физически нет денег для погашения всех обязательств, а тех денег, которые находятся в резерве в Центробанке не хватает для того, что бы так же погасить обязательства.
Возникает, казалось бы, патовая ситуация, но это не совсем так. Дело в том банки могут занимать средства у других банков в целях погашения своих обязательств, либо продавать свои активы (кредитный портфель) для получения дополнительных средств. Но, как всегда, существует одно ограничение - если дело касается только одного банка, тогда ему помогут, но как только вкладчики побегут снимать средства в несколько банков одновременно механизм "банковской взаимопомощи" будет отключен, т.к. каждый банк будет придерживать средства для выполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Если один банк начнет продавать свои активы (кредиты), то ничего страшного не произойдет, но если несколько банков будут разом поставлены перед необходимостью продать часть своих активов для выполнения обязательств перед вкладчиками, то цена на подобные активы может серьезно упасть и покупатель (если он найдется) будет их приобретать с дисконтом к цене.
Для предотвращения подобного развития событий, как правило, на помощь приходит крупнейший держатель активов - Центробанк и, в тех странах где она существует, система страхования (deposit insurance).
В качестве примера можно привести английский банк Northern rock, который "попал под раздачу" во время ипотечного кризиса в 2007 году, что произошло впервые за 150 лет в Англии.
In mid-August 2007, the United Kingdom became embroiled in the global financial turmoil that had already hit the US, Germany and France in the early summer of 2007. One of the UK's banks, Northern Rock, had invested in a business plan to borrow heavily in the UK and international money markets, to extend mortgages based on this funding, and then to resell these mortgages on international capital markets. When the global demand dropped in August 2007, Northern Rock became vulnerable to a shutdown in funds. Panic on the financial markets led to further panic among individual depositors that their savings might not be available should Northern Rock go into receivership. This led to a classic bank run – the UK's first in 150 years – where depositors line up outside the bank to withdraw all of their savings as quickly as possible, particularly since everyone else was doing the same.
Английское правительство, конечно, не позволило утонуть этому банку и сейчас он функционирует в обычном режиме, но это, повторюсь, произошло только потому, что граждане снимали средства в одном банке, а не нескольких.
Если ближе к нашим родным Пенатом, то в 2008 году у нас ситуация была значительно труднее, когда на "бочок" прилегли несколько крупных региональных банков Свердловской области, которые продолжили свое существование, но уже под другими названиями.
